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人生不同阶段,赚该赚的钱

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1390人阅读2018年06月21日 06:17:02

  最近发现大家特别关心一个问题:在不同年龄阶段,要怎么做金融决策。因为在不同的年龄阶段,我们面临的约束条件、财务状况、家庭情况有很大不同,所以风险偏好和可选择的金融工具,也不一样。今天就聊聊,“在不同人生阶段,什么样的资产配置是最合适的”这个话题。

  青年时期:最应该加大实物资产的配置

  人的一生可分为几大阶段:青年、壮年、老年。

  青年时,大学毕业工作不久,最大的约束是资金,因为消费欲望很强,但收入又不高,就更不会有太多的钱进行投资。但是最大优势是什么?是时间!用金融语言来说,金融工具可以实现资金在时间上的转化,现在应该做的是将漫长未来里的现金流转化成今天的投资和消费。

  接下来的问题就是,怎么来做这个转换?在这个“钱越来越不值钱”的时代,什么投资是比较靠谱的?——实物资产。老百姓除了黄金以外,能够持有的实物资产并不多,房地产是其中最重要的一个部分。所以,这也就是任志强老先生老是跟大家说,“年轻人要早买房,快买房,买不起大房,买小房”的原因。

  十几年前,唱衰中国的谢国忠让大家不要买房,而任志强让大家快买房,如果你听了不同的言论,你现在的人生可能已经有了很大的不同。所以说,金融决策对于每个人来讲都特别地重要。

  但是也有人会问,说我现在收入不高,在北京我就一个月一万块钱的月薪,一个月剩不下多少钱,资金不够的时候,我怎么买房?我觉得这里边主要有两个原则。第一个原则,你要记住的就是:根据你和你家庭的最大购买力来买,就是说你买不了100平米的,买50平米的,买不了50平米的,买30平米的。第二个原则,有的人确实有资金约束,没有办法在一线城市买,那么可以看看,一些好的二线城市的房地产,也是很具有投资价值的。

  年轻人要加大实物资产的配置,有三个理由:

  房子是具有“居住”这种消费功能的。

  买房是对抗资产贬值一个特别好的工具。

  最重要的是,它给了年轻人以时间换空间的一个权利。

  从目前大环境来看,全球核心城市,像纽约、伦敦这些地方的房地产仍然是很好的投资标的。中国的一线城市和一些二线城市的房子也仍然是投资的热点。这里不是鼓励大家一定要去做房奴,而是说在条件允许的情况下,应该有这种加大实物资产配置,以时间换空间,增大自己年轻时候资本积累的意识。

  壮年时期:要加大风险资产的配置

  进入壮年时期,很多人已经走上中高层职位,这时候收入已经变得越来越高,赚钱能力越来越强,意味着这个时候是风险承受能力最强的时候。所以,要果断地加大风险资产的配置。因为高风险意味着高收益。这个时候你可以把钱往股票上多放一点,如果再有一些余钱的话,可以多做一些股权投资。放多少,选什么样的股票,投资什么样的企业,这一系列的“资产配置和证券选择”,也是未来要重点讲的内容。总而言之,在中年的时候,你要加大风险资产的配置。

  除了加大风险资产的配置,还要进行资产的多元化配置。为什么?中年的时候,你的多重角色已经开始浮现,上有老,下有小:父母要养老、医疗,孩子要教育,这些都是你要考虑的问题。所以除了股票、股权投资这些比较传统的风险资产配置以外,要考虑一下你的资产配置的多元化。比如说你可以多运用一些信托、保险、基金这些金融工具,进行更多元的资产配置。有的人收入更高,有更多的余钱,但是被北京、上海这种地方的限购政策给限制住了。这个时候你就可以考虑一些国际上的资产配置。

  步入老年:加大流动性资产的配置

  到了50多岁,进入到老年时期。很多人面临着职业的天花板,美国的家庭资产调查显示,人在50岁左右的时候,风险资产配比是最高的,到达顶峰,然后就一路开始下滑。这和我们人的自然规律特别接近,因为50多岁以后开始面临着退休,退休以后你的现金流就自然地减少了,未来的时间也开始变少了,你的风险承受能力就开始变弱。所以这个时候你要做的第一件事情是:把风险资产的配置比例给降下来,增大安全资产,比如说提高像国债这些比较安全的资产的配置比例。

  第二个就是要逐渐地开始考虑加大流动性资产的配比。如果在年轻的时候,已经做了一些资产积累的话,这个时候你的资本的存量已经很高了,但是这种资本存量里面有很多房地产这种流动性不是很高的配置。而到了老年之后,其实你面临着很多大笔用钱的场合,比如说生病,生一场大病就要花很多钱,还有小孩要结婚,小孩要出国留学,很多时候你都会面临着要用钱,但是现金流又不够充裕的这么一个困境。对这种状况,其实我们是可以做一些安排的。如果你手里非流动性的资产比较多,你就可以做一些反抵押类型的金融安排。我们年轻的时候是把未来的现金流抵押到当时去借贷、消费、投资,现在我们就可以做一个反向的抵押。比如说有好几套房产,你可以拿一套抵押出去,抵押公司就按照房子的市值逐年逐月地付给你一笔现金,它会一直付到你去世为止。也就是说我们可以把自己非流动性的资产,利用金融工具转化成高流动性的资产。这种反抵押的产品其实在欧美发达的金融市场已经比较普遍了,这两年我们国家的很多人寿保险公司也开始做这些产品的推广,相信在不久的未来,这种金融产品在中国也会慢慢地被推广开来。

  不管在人生哪个阶段,一切的金融工具都像一个个小小的时光机器,把我们的财富在人生的轨道上移来移去,让我们在年轻没钱的时候能够过上比较好的生活,让我们在年老流动性不是很够的时候能够获得更好的流动性。我一直跟客户朋友们说,学习好金融,善用金融工具可以使人生获得更大的自由。


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