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保险的这个坑需警惕 你不看可能要损失几万

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1786人阅读2018年01月11日 23:07:01

前几天朋友圈里,有人吐槽:花了300多块钱买了一份保额高达100万的医疗保险,但是,当自己真的住院治疗花了一万多块钱的时候才发现,投保的医疗保险竟然一分钱都不赔。

类似的情形,可能很多人都遇见过,问题的原因在于没有达到免赔额。

01什么是免赔额

就拿朋友圈的医疗保险来说,如果它的免赔额是1万元,那么如果治疗花费只有5000或9999元,小于保单约定的1万元,保险公司是1分钱都不会赔付的。

当然,如果免赔额是0(无免赔),没有报销门槛的话,那么我们住院治疗花多少钱就可以直接实报实销了。

02为什么要有免赔额

看到这里,有人就要质疑了:免赔额这么坑,为什么会出现在保险合同里。这里必须解释一下,合理的免赔额是有必要的。

免赔额能消除许多小额索赔,理赔费用就大为减少,从而可以降低保险公司的人力投入和经营成本;同时,也降低被保险人要缴纳的保费,是一种双方互利的方法。

免赔额的实质是风险共担,即免赔额以内的损失由被保险人承担,这可以促使被保险人加强安全管理和风险控制的意识;同时,免赔额在一定程度上也提高了骗保的成本。

当然,免赔额的设置必须在合理范围内,如果过高而赔不到钱,那再便宜的保险也失去意义。

03理赔金额到底怎么算

那么,免赔额和你最终能够拿到的理赔金额到底有什么关系呢?

在保险条款里,常见到的计算公式:保险理赔金=(医疗总花费-免赔额)×赔付比例。

举个例子,如果一个人的医疗花费是2万元,免赔金额为1万元,赔付比例为80%,那么最后可以拿到的保险理赔金=(20000-10000)*80%=8000元。

当然,如果他的花费小于1万元,那么保险公司是不赔付的。

在这里,赔付比例也是值得注意的关键点。我们在医疗费用报销时,很多时候保险公司并不是全额报销,而是根据一定的比例来承担赔偿责任。比如,在上面例子中,如果赔付比例是90%,那么最后可以拿到的保险理赔金=(20000-10000)*90%=9000元。

04怎么选择免赔额

有哪些方法既可以少花钱,又可以买到高性价比的医疗险产品,保障自己呢?

一是选择没有免赔额,且赔付比例高,最好是100%的产品。

二是选择低免赔额,高赔付比例的产品。这类产品可供选择的还是比较多。不过一般医疗保险产品的赔付比例在80%-90%左右,全赔的自然最好,低于80%的就要慎重考虑。

三是同等价格与保障的情况,免赔额当然越低越好,但如果价格不同,用适当的免赔额来换取保额上限的提升,也是划算的,关键还是得看自身的实际情况,具体分析。

当然,若是家里没钱,所购买保险的资金有限,而且日常看病花销低或很少生病住院,但又担心日后得重病,无法支撑巨额医疗花费,那可以考虑投保重疾险。

05总结

总的来说,一般免赔额越低,就表示如果我们发生风险,理赔的门槛也就越低,也就意味着对我们是越有帮助的,所以建议大家在购买医疗保险时,尽量选择免赔额低而赔付比例又比较高的保险。


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