保险的这个坑需警惕 你不看可能要损失几万

前几天朋友圈里，有人吐槽：花了300多块钱买了一份保额高达100万的医疗保险，但是，当自己真的住院治疗花了一万多块钱的时候才发现，投保的医疗保险竟然一分钱都不赔。

类似的情形，可能很多人都遇见过，问题的原因在于没有达到免赔额。

01什么是免赔额

就拿朋友圈的医疗保险来说，如果它的免赔额是1万元，那么如果治疗花费只有5000或9999元，小于保单约定的1万元，保险公司是1分钱都不会赔付的。

当然，如果免赔额是0（无免赔），没有报销门槛的话，那么我们住院治疗花多少钱就可以直接实报实销了。

02为什么要有免赔额

看到这里，有人就要质疑了：免赔额这么坑，为什么会出现在保险合同里。这里必须解释一下，合理的免赔额是有必要的。

免赔额能消除许多小额索赔，理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的人力投入和经营成本；同时，也降低被保险人要缴纳的保费，是一种双方互利的方法。

免赔额的实质是风险共担，即免赔额以内的损失由被保险人承担，这可以促使被保险人加强安全管理和风险控制的意识；同时，免赔额在一定程度上也提高了骗保的成本。

当然，免赔额的设置必须在合理范围内，如果过高而赔不到钱，那再便宜的保险也失去意义。

03理赔金额到底怎么算

那么，免赔额和你最终能够拿到的理赔金额到底有什么关系呢？

在保险条款里，常见到的计算公式：保险理赔金=（医疗总花费-免赔额）×赔付比例。

举个例子，如果一个人的医疗花费是2万元，免赔金额为1万元，赔付比例为80%，那么最后可以拿到的保险理赔金=（20000-10000）*80%=8000元。

当然，如果他的花费小于1万元，那么保险公司是不赔付的。

在这里，赔付比例也是值得注意的关键点。我们在医疗费用报销时，很多时候保险公司并不是全额报销，而是根据一定的比例来承担赔偿责任。比如，在上面例子中，如果赔付比例是90%，那么最后可以拿到的保险理赔金=（20000-10000）*90%=9000元。

04怎么选择免赔额

有哪些方法既可以少花钱，又可以买到高性价比的医疗险产品，保障自己呢？

一是选择没有免赔额，且赔付比例高，最好是100%的产品。

二是选择低免赔额，高赔付比例的产品。这类产品可供选择的还是比较多。不过一般医疗保险产品的赔付比例在80%-90%左右，全赔的自然最好，低于80%的就要慎重考虑。

三是同等价格与保障的情况，免赔额当然越低越好，但如果价格不同，用适当的免赔额来换取保额上限的提升，也是划算的，关键还是得看自身的实际情况，具体分析。

当然，若是家里没钱，所购买保险的资金有限，而且日常看病花销低或很少生病住院，但又担心日后得重病，无法支撑巨额医疗花费，那可以考虑投保重疾险。

05总结

总的来说，一般免赔额越低，就表示如果我们发生风险，理赔的门槛也就越低，也就意味着对我们是越有帮助的，所以建议大家在购买医疗保险时，尽量选择免赔额低而赔付比例又比较高的保险。